财新传媒
2018年06月04日 16:14

银行乱弹系列之十七:产品移用造成的风险

银行的信用风险,造成的原因有很多。调研不充分、风险评估不专业、客户不诚信、客户经营能力不逮、经济周期因素、行业下行、市场变化等等,都是原因。换一个角度,梳理产生风险的原因,信用授信产品的移用也是一个非常重要的因素。
 
有段时间分管个人业务,信用卡发行的任务沉重,于是下基层调研。经营行的行长、信用卡业务负责人、客户经理,都建议可以考虑给个体经营户、小微企业主发卡,提高授信额度到一百万、两百万甚至更高,这样就容易完成任务了。我当时就明确,绝对不允许!
 
银行的不同信贷产品,是针对客户的不同需求,依据这些不同需求的不同风险节点进行设计的,......
阅读全文>>
2018年05月14日 16:35

香港要突破桥梁思维

一
 
香港从来没有离开过内地。
 
香港历史上的起起伏伏、沉沉浮浮,都与内地有关。
 
明、清两朝都有过“海禁”。明朝的“海禁”,是禁止贸易。清朝顺治年间,1655年的“海禁”,是为了防范海上的复明志士、巩固政权,“片板不得出海”。江、浙、闽、粤、鲁等省沿海居民一律内迁三十到五十里。那时,香港是个无人岛。待康熙二十二年(1683年)平定台湾,才重开海禁。当时迁了一部分广东民众去开垦香港岛。这部分民众并不是当初因“海禁”内迁的香港岛民。所以,香港没有原住民。
阅读全文>>
2018年05月07日 09:33

银行乱弹系列之十六:人们意识中的银行

银行是商业机构。然而,在一般人的意识中,恐怕不是这么来看待银行的。
 
人们去商店买东西,是去花钱的。买来的东西,或许非常满意,所谓物有所值。也或许买了假冒伪劣,心里不舒服。也或许一时冲动,买了又后悔了。不管怎么样,钱是花出去了,只能认了。过两天,这事可能就忘了。
 
人们去理发、看电影等,也是去消费,去花钱。
 
总之,是花钱换商品、换服务。
 
人们去买股票、去办企业等,那是投资。目的是赚钱,当然,人们也知道投资有风险,可能会亏本。也就是说,投出去的钱,可能是收不回来的。
阅读全文>>
2018年03月31日 08:47

RegTech:监管Tech还是监管Fin

RegTech一词,因FinTech一词而出现。可想而知,它监管的对象应该是FinTech。然而,进一步深思,好像又不尽然。

从银行发展史看,银行,包括整个金融业,不断在应用新的科技以改进业务,也不断在创新业务模式。历史上有银行因为应用新的技术,或者创新业务模式而引得阶段性的市场先机,但好像并没有银行因为迟用新的技术或新的业务模式而倒闭的。一般情况下,只要有银行成功应用新的技术或新的业务模式,并且取得了明显效果,其他银行很快都会及时跟上。于是整个银行业进入一个新的阶段。银行倒闭的原因,始终是风险管理出了问题......

阅读全文>>
2018年03月10日 09:09

银行乱弹系列之十四:打开零的过程

银行乱弹系列之十四:打开零的过程

再到香港工作,香港分行已经有了比较好的基础。当时由于中国恢复世贸成员地位,外贸进出口爆发式增长,相应的,香港的银行业也大量发展贸易融资业务,中资银行更是得天独厚。此时香港分行的业务集中在贸易融资上,同时又刚刚遭遇因美国次贷危机引发的金融海啸,香港经济环境还不是很好,如何进一步发展是摆在眼前的课题。两个有利条件:一是内地经济经受住了金融海啸的冲击,继续高速发展;二是香港分行经受住了金融海啸的冲击,经营基础稳固。在对现实和未来趋势分析的基础上,我决定加大对贸易融资业务的资源投入,大力发展贸易融资业务;同时发展本地业务,包括本地企业的银团贷款、双边贷款和发债业务;发展网上银行业务,包括对公网银和......

阅读全文>>
2018年02月22日 10:09

年味红包里的香港

年味红包里的香港
正月初一出门,香港人就要开始派发利是了。等到年假结束,那是发利是的高潮,公司要开市吉利啊。正月十五以后,就基本消停了。过了正月,利是也就绝迹了。
 
上世纪八十年代末开始做国际业务,经常会有一些外资银行的同行或外资企业的人员来访,我们也会上门拜访。互访中往往还会互赠礼品。外方赠送的礼品一般都是精致而廉价的笔、名片盒等。最夸张的是日本人,郑重其事地捧上一个包装精美的大盒子。当你怀着激动而好奇的心情小心翼翼地一层一层再一层拆到包装的最里面,呈现在你面前的是一支小小的普通圆珠笔。每年十二月到第二年春节前,还有来自各个国家和地区不同风格的贺年卡。
阅读全文>>
2018年02月12日 14:36

银行乱弹系列之十三:信用卡服务启示录

银行乱弹系列之十三:信用卡服务启示录

“刘先生,你好!我是某某银行信用卡中心的某某号客户经理。请问你今天晚上信用卡是不是有消费了?”是男声,广东普通话。

阅读全文>>